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重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。
一、客户当前财务状况介绍及技术分析
方先生夫妇年收入共7万，孩子10岁，教育年支出1.2万，现全家年医疗费用支出2，500元，除大病险外，无其他保险。拥有固定资产自用房现值30万，银行存款现值12万，年利息收益率3%。具体资产情况如下：
个人资产负债表
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日期： |
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资产 |
金额（人民币元） |
负债 |
金额（人民币元） |
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现金与现金等价物 |
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活期存款 |
120，000 |
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其它金融资产 |
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个人资产 |
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房屋不动产 |
300,000 |
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其它个人资产 |
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负债总计 |
0 |
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个人资产小计 |
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净资产 |
420，000 |
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资产总计 |
420，000 |
负债与净资产总计 |
420，000 |
个人现金流量表
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日期； |
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收入 |
金额（元） |
比例（％） |
支出 |
金额（元） |
比例（％） |
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工资 |
70,000 |
95.11％ |
医疗费用 |
2，500 |
17.24% |
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奖金和津贴 |
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教育费用 |
12，000 |
82.76% |
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银行存款利息 |
3，600 |
4.89% |
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经常收入小计 |
73，600 |
100% |
经常性支出小计 |
14，500 |
100% |
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收入总计 |
73，600 |
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支出总计 |
14，500 |
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结余 |
59，100 |
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财务指标表
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结余比例＝结余/税后收入 |
0.80 |
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投资与净资产比率＝投资资产/净资产 |
0 |
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清偿比率＝净资产/总资产 |
1 |
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负债比率＝负债总额/总资产 |
0 |
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即付比率＝流动资产/负债总额 |
―― |
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负债收入比率＝负债本息/税后收入 |
0 |
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流动性比率＝流动性资产/每月支出 |
5.08 |
结合财务指标表数据，本案例财务状况有三个显著特点：首先结余比例略高，说明家庭流动资金充足；其次家庭保险保障比例过少，因夫妇双方其中一方面临失业或病伤残等问题，家庭将立即进入不稳定状态，会产生家庭财务危机；另外家庭投资收益单一，只有利息收入，在结余比例略高的情况下，应进行合理的资产优化配置，增加投资收益来源。
另外客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、近期内没有对孩子出国教育等方面的考虑，以及对双方父母支出预算。
二、策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1、现金规划建议：
每一个家庭都应准备足够的备用金，一般为月支出的3-6倍，保留过多的剩余资金会减少投资收益，建议将结余资金提出一定比率的备用金后，将剩余资金用作投资用途。所以我们建议将1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2、家庭保障计划
除孩子有上大病险，方先生目前没有任何商业保险。从收入结构上看，您夫妇二人的工
资收入占年收入的95.11%。一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。专家建议增加夫妻双方保险保障规划，具体措施如下：
家庭保障计划一览表
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序号 |
家庭成员 |
年龄 |
年收入 |
保障内容 |
年存保险费 |
交费期限 |
总保障额度或总给付金额 |
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1 |
方先生
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42 |
40000
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医疗健康 |
5580 |
20年 |
120000健康＋60000身故金 |
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意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
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2 |
太太 |
36 |
30000 |
医疗健康 |
4740 |
20年 |
120000健康＋60000身故金 |
|
意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
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3 |
儿子 |
10 |
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医疗健康 |
3000 |
20年 |
200000 |
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合计 |
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70000 |
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13720 |
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备注：现有儿子医疗保障年存保险费500元,年结余59000元
3、投资规划建议：
投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。建议提高现有资金的收益水平，将现有资产及结余资金的50%投资于股票基金，剩余资金根据自己的风险承受能力进行选择；
4、遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
三、理财效果预测
建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票和基金必然会带来客观的资本利得收入，这样个人现金流量表更加稳健。
流动资金充足，调整资产结构，令金融资产投资的多样性以提高收益率。这样资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。 |
