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重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。
一、客户当前财务状况介绍及技术分析
客户财务情况简介：吴先生夫妇年收入6.94万，拥有现在总价值为64万的住房和出租房。具体资产情况如下：
个人资产负债表
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日期： 客户姓名： |
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资产 |
金额（人民币元） |
负债 |
金额（人民币元） |
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现金与现金等价物 |
长期负债 |
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活期存款 |
15000 |
房屋贷款 |
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现金与现金等价物小计 |
15000 |
中期负债 |
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其它金融资产 |
教育贷款 |
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信托 |
120000 |
消费贷款 |
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人寿保险 |
100000 |
中期负债小计 |
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基金 |
20000 |
信用卡透支 |
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其它金融资产小计 |
240000 |
应纳税款 |
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个人资产 |
短期负债小计 |
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房屋不动产 |
640000 |
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其它个人资产 |
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负债总计 |
0 |
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个人资产小计 |
640000 |
净资产 |
895000 |
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资产总计 |
895000 |
负债与净资产总计 |
895000 |
个人现金流量表
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日期； 客户姓名： |
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收入 |
金额（元） |
百分比（％） |
支出 |
金额（元） |
百分比（％） |
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经常性收入 |
经常性支出 |
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工资 |
93400 |
80% |
膳食费用 |
23000 |
40% |
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租金收入 |
20000 |
17% |
通讯及交通费用 |
7000 |
12% |
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人寿保险收益 |
4000 |
3% |
子女教育费用 |
2500 |
4% |
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人寿和其它保险 |
21500 |
36% |
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经常收入小计 |
117400 |
100% |
经常性支出小计 |
54000 |
92% |
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非经常性支出 |
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收入总计 |
117400 |
100% |
旅游费用 |
5000 |
8% |
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支出总计 |
59000 |
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非经常性支出小计 |
5000 |
8% |
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结余 |
58400 |
|
支出总计 |
59000 |
100% |
财务指标表
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结余比例＝结余/税后收入 |
0.50 |
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投资与净资产比率＝投资资产/净资产 |
0.27 |
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清偿比率＝净资产/总资产 |
1 |
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负债比率＝负债总额/总资产 |
0.00 |
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即付比率＝流动资产/负债总额 |
很大 |
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负债收入比率＝负债本息/税后收入 |
0.00 |
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流动性比率＝流动性资产/每月支出 |
3.3 |
从您提供的财务状况来看，您的家庭是一个中等收入的家庭，但对于您这样年龄的人来讲有一个显著的优点即是零负债，这样清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率都达到了比较理想的指标。从结余比率来看，49.74%确实比较高一点，应该将结余的部分资金找到较理想的安全投资途径，从而使资产达到保值增值的目的。
二、策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。
1.现金调整。
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。但是，如果把过多的现金用来作为预防性金额，则您就会丧失多余的现金用来投资所可能获得的收益。虽然从收入结构看，您的家庭每年固定收入近934,000元，另外还有房屋租金收入20000元以及人寿保险收益4000元，而一般性支出不到590,000元，有584,000元节余，每年现金净流量充足。但是考虑到您夫妇两人现在的年龄，可能需要一部分资金作为应对突发事故或者疾病支出。
2.资产增值计划。
如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用20%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余80%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足您自己的风险偏好要求。
3、家庭保障规划
家庭保障计划一览表
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序号 |
家庭成员 |
年龄 |
年收入 |
保障内容 |
年存保险费 |
交费期限 |
总保障额度或总给付金额 |
家庭总保障额度 |
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1 |
吴
先
生 |
60 |
55000 |
意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
2180000 |
|
医疗健康 |
4900 |
5年 |
100000 |
|
2 |
太
太 |
55 |
14400 |
意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
|
医疗健康 |
3800 |
20年 |
200000 |
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3 |
儿
子 |
20 |
|
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9100 |
|
2180000 |
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合计 |
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|
69400 |
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五、理财效果预测
投资基金、外汇、股票市场会带来客观的资本利得收入。这样个人资产负债表的资产有效地得到了增加，即在收入来源在多样化的同时，收入也提高了。另外现金余额的合理分配，个人现金流量表中收入的来源更加多样化，资产负债表的金融资产结构更加合理、安全，客户财务状况必然会更加优化，在应对突发性事件时更加有准备，随机性风险能够很好地进行处理和分散。 |
